以案说险：如实告知的重要性

　　典型案例

　　2019年12月，投保人刘某在某保险公司为自己投保一份重大疾病保险，保额为35万，其在投保时所有的健康告知问询项均勾选为“正常”，保险公司遂按照标准体承保。

　　2020年4月，刘某申请保全补充告知，其在投保前曾有过体检、住院的经历，并且已有癌症相关诊断，因在投保时未就以上情况进行如实告知，现进行正常补充告知。

　　保险公司在接到刘某的相关保全手续后，根据相关病历情况做出判断，由于刘某未如实告知的事项足以影响保险公司的承保决定，所以保险公司对其做出重疾医疗“拒保”的处理。

　　案例分析

　　病早就好了，不需要告知？

　　很多人在投保时会认为，原来的疾病已经治愈了，就不需要告知。其实这个不是必然的，需要分情况看，如果是上呼吸道感染、急性胃肠炎，阑尾炎等未告知影响也不大；但如果是慢性病、重症疾病等，即使当时符合临床治愈，后期也存在较高复发的可能性，因此对承保结论影响较大，更会存在无法获赔的风险。

　　保险公司要求的体检不等同于健康告知

　　很多人认为在购买保险时，按照保险公司要求在投保前做了体检，且结果都正常，所以无需健康告知。此种想法是错误的，因为《保险法》司法解释三第五条第一款已明确说明：保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。此款规定意味着体检并不能免除投保人如实告知的义务，也就是说保险公司要求的体检不等同于健康告知。

　　没住过院，不需要告知？

　　自认为身体健康，从未住过院，健康告知全填“正常”或“否”，却不知住院并不是判断疾病是否严重的标准，也不是判断能否承保的条件。如乙型肝炎、甲状腺结节等一般不需要特殊治疗，但可能会影响保险承保，导致加费、除外、延期甚至拒保，所以必须要如实告知。

　　特别提示

　　大家在购买保险的时候，一定要本着最大诚信原则，在投保、合同签收、合同犹豫期以及保险公司电话回访等环节，确认自己的权利和义务，明明白白的购买，若不幸出险，理赔也能相对顺畅、轻松。